Соотношение Закона «О потребительском кредите» и других правовых актов

Закон о потребительском кредите (займе) является основополагающим, однако далеко не единственным правовым актом, с помощью которого регулируется выдача потребительских кредитов (займов).
В ст. 2 этого Закона говорится о других правовых актах, с помощью которых осуществляется правовое регулирование выдачи потребительских кредитов. Так, в ней сказано, что законодательство о потребительском кредите основывается на положениях ГК РФ и состоит из настоящего Федерального закона, ФЗ"О банках и банковской деятельности", ФЗ от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ФЗ от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ «О кредитной кооперации», ФЗ от 8 декабря 1995 года N 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации», ФЗ от 19 июля 2007 года N 196-ФЗ «О ломбардах» и других федеральных законов, в которых регулируются отношения связанные с предоставлением потребительского кредита.
Все вышеуказанные нормативные акты имеют свои особенности и свою сферу применения.

Возникает вопрос о соотношении норм указанных правовых актов и Закона о потребительском кредите (займе). Данный Закон рассматривается как специальный, то есть имеющий преимущество по сравнению со всеми другими законами, регулирующими аналогичные отношения. Об этом, в частности, говорится в п. 3 ст. 1 Закона, согласно которому положения федеральных законов, регулирующих деятельность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций, применяются к отношениям по потребительскому кредитованию в части, не противоречащей Закону о потребительском кредите (займе).

Еще до принятия названного Закона в ГК вносились изменения, направленные на улучшение положения заемщиков. Так, изменения в ст. 809 и 810 ГК РФ обеспечили защиту интересов заемщика-потребителя. Как было отмечено, прежде была распространена практика, когда банки включали в кредитные договоры условие о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного срока либо устанавливали штраф за такой возврат. В соответствии с измененной редакцией п. 2 ст. 810 ГК РФ для досрочного возврата заемщик-потребитель обязан уведомить об этом заимодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата, если более короткий срок не установлен договором займа. При этом заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа только за фактический срок займа.

Следует отметить, что не все вопросы, связанные с выдачей потребительского кредита, были решены в Законе «О потребительском кредите (займе)». Известно, что в некоторых случаях потребительские кредиты выдают под поручительство третьих лиц (хотя в погоне за клиентами банки все реже прибегают к такому способу обеспечения исполнения обязательств). Между тем никакого отдельного упоминания о таком способе обеспечения исполнения обязательств в названном Законе нет. Регулируется поручительство нормами ГК. Сущность договора поручительства заключается в том, что кроме должника-заемщика появляется еще один должник — поручитель. Этот договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность поручительства. Должник с поручителем выступают как солидарными должниками. То есть требование о возврате долга может быть предъявлено как к любому из них так и к обоим.