Потребительский кредит с 01.07.2014 года
Потребительский кредит получил детальное правовое регулирование. С 1 июля вступил в силу закон, очень важный для заемщиков по кредитам и займам, полученным не в предпринимательских целях (на различные покупки, ремонт и т. д.).
1 июля 2014 года вступает в силу ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.13 № 353-ФЗ . Он вводит комплекс новых гарантий для заемщиков и ограничений для кредиторов. Правда, нововведения касаться только кредитных договоров, которые будут заключены после вступления этого закона в силу. Положения этого закона учли сложившуюся ранее судебную практику по кредитованию физических лиц, сложившуюся ранее
Требования к оформлению потребительского кредита
Среди основных нововведений можно назвать, во-первых, появление четких требований к содержанию и оформлению договора потребительского кредита (ст. 5 ), в результате чего заемщикам, которые плохо ориентируется в юридических тонкостях, будет проще разобраться в договоре.
Во-вторых, закон обязывает банки и другие организации, предоставляющие потребительские кредиты или займы, подробнее информировать заемщиков как об условиях кредитования, так и о состоянии расчетов по кредиту. Установлен довольно широкий перечень информации об условиях кредита, которую кредиторы обязаны размещать в местах, где оформляются заявки на кредиты (ч. 4 ст. 5 ).
Раньше кредиторам нужно было ориентироваться только на перечень информации об услугах из статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», но он не мог охватить все особенности услуг по кредитованию, а банки дополнительно ориентировались на перечень информации из совместного письма ФАС России № ИА/7235, Банка России № 77Т, который, однако, имел всего лишь рекомендательный характер.
Кроме этого после того, как кредит предоставлен, заемщики теперь вправе раз в месяц бесплатно получать информацию о своей текущей задолженности, датах и размерах уже перечисленных и предстоящих платежей. А если появляется просроченная задолженность, то банк или иная организация, выдавшая кредит, должны сообщить о ней заемщику, не дожидаясь его запроса, не позднее 7 дней после ее возникновения (ст. 10 ).
Также новый закон регламентирует пределы стоимости кредита, ограничивает штрафные санкции за просрочку возврата кредита и облегчает заемщикам возможность досрочного возврата кредита.
В кредитном договоре сложно разобраться, потому что банки прячут важные условия так, что их сразу не заметишь – используют мелкий шрифт, сноски, перекрестные ссылки и многочисленные отсылки к другим документам, действующим в этом банке.
Теперь закон обязывает кредиторов придерживаться определенных правил при составлении договора. Договор потребительского кредита или займа состоит из общих и индивидуальных условий . Общие условия банки и иные кредиторы устанавливает самостоятельно (без согласования с заемщиками), они одинаковы для всех заемщиков, и человек может только присоединиться к ним. Возможности кредитора в части формирования этих условий ограничены: в частности, в них нельзя включать обязанность заемщика заключать другие договоры для получения кредита (например, страхования) или оплачивать дополнительные услуги.
Индивидуальные условия потребительского кредита
Что касается индивидуальных условий, то они согласовываются персонально с каждым заемщиком. Это значит, что все индивидуальные условия должны быть прямо указаны непосредственно в договоре с заемщиком – нельзя просто сделать ссылку на некие общие условия кредита, которые существуют в виде отдельного документа.
К индивидуальным отнесены все самые важные условия договора: о сумме кредита или лимита кредитования, сроке действия договора и сроке возврата кредита, процентной ставке, графике платежей, об обеспечении кредита (залоге, поручительстве) и пр.
Кроме того, закон требует, чтобы все эти условия были отражены в виде таблицы, форму которой должен установить Банк России. Причем они должны размещаться начиная с первой страницы договора и печататься четким, хорошо читаемым шрифтом, а не мелким едва заметным как это делали банки ранее, Закон так же обязывает кредиторов указывать отдельно перед этой таблицей в правом верхнем углу первой страницы договора полную стоимость кредита, которая рассчитывается в особом порядке, установленном в статье 6 Закона Установлены так же требования к размеру и цвету шрифта, которым указывается полная стоимость кредита (ч. 1 ст. 6), – в результате это должна быть информация, которая первая бросается в глаза в договоре.
Среднерыночный показатель полной стоимости кредита
Потребители знают, что зачастую итоговый размер всех выплат по кредиту существенно превышает проценты, которые указаны в договоре в качестве платы за кредит. Именно в этих целях закон обязывает кредиторов указывать в договоре полную стоимость кредита. Этот показатель выражается в процентах и рассчитывается по определенной формуле (ст. 6 закона) В формуле учитываются не только те проценты, которые официально как раз и являются платой за кредит, но и вообще все платежи заемщика в пользу банка и иных лиц (например, по страхованию), установленные договором потребительского кредита (займа) или в зависимость от которых поставлена выдача кредита (займа). Если договор не предполагает никаких дополнительных платежей, то показатель полной стоимости кредита не будет отличаться от годовой процентной ставки по кредиту.
Закон устанавливает потолок полной стоимости кредита – на момент заключения договора она не может превышать более чем на одну треть среднерыночный показатель полной стоимости кредита (ч. 11 ст. 6 ). Данные о среднерыночных показателях будет рассчитывать Банк России и ежеквартально публиковать на своем сайте Первая публикация должна появиться до 14.11.14 (ч. 3 ст. 17 ).
Условие о страховании в кредитном договоре
Банки часто обусловливают выдачу потребительского кредита страхованием имущества, на покупку которого берется кредит, или жизни и здоровья заемщика за счет заемщика.
Новый закон говорит об этом следующее. Условие о страховании в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору возможно, но банк не вправе его навязывать. Условие, обязывающее заемщика заключить любые дополнительные договоры, которые нужны для заключения или исполнения кредитного договора, допускается только с согласия заемщика.
Наличия такого условия в самом кредитном договоре недостаточно – перед заключением договора заемщик должен прямо выразить согласие на это условие в своем заявлении на выдачу кредита (ч. 18 ст. 5, ч. 2 ст. 7 ). Соответственно заемщик может не согласиться с условием, которое обязывает его заключить договор страхования. В таком случае банк должен предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях (сумма и срок возврата кредита) без страхования.
Другой важный момент: банк не вправе навязывать конкретных страховщиков. То есть заемщик может самостоятельно застраховаться в пользу кредитора у любого страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором.
Ограничение возможностей банков и коллекторов
Статья 15 Закона ограничивает возможности банков и коллекторов по внесудебному возврату долгов с заемщиков. Эта статья установила исчерпывающий перечень действий, которые кредиторы и коллекторы могут предпринять для взаимодействия с заемщиками и их поручителями (любые иные действия сверх этого перечня возможны только по письменному согласию заемщика или поручителя), а также порядок осуществления этих действий.
Без согласия возможны личные встречи (но только по месту жительства заемщика или поручителя, указанному в договоре, или о котором заемщик или поручитель официально сообщил кредитору), телефонные переговоры, почтовые отправления (только по месту жительства заемщика или поручителя), телеграфные, голосовые, текстовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе мобильной связи. Все эти способы взаимодействия строго ограничены по времени: они запрещены в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени, а в выходные и праздники – с 20 до 9 часов по местному времени. Кроме того, человек, который непосредственно контактирует с заемщиком или поручителем от имени кредитора или коллектора, обязан представиться – сообщить свои Ф.И.О. и должность. В случае нарушения этих правил заемщик или поручитель могут пожаловаться в Банк России (именно ему поручены контроль и надзор за соблюдением закона № 353-ФЗ, причем не только банками, но и другими кредиторами, которые выдают потребительские займы, в частности микрофинансовыми организациями и ломбардами), а также в полицию.
Полиция в этих случаях может составить протокол об административном правонарушении, так как за нарушение кредиторами и коллекторами вышеуказанных правил статья 14.57 КоАП РФ вводит административную ответственность (штрафы с граждан – от 5 до 10 тыс рублей, с должностных лиц – от 10 до 20 тыс. рублей, с компаний – от 20 до 100 тыс. рублей).
Досрочное возвращение потребительского кредита
Теперь закон позволяет заемщику без предупреждения досрочно вернуть банку потребительский кредит . Это возможно в течение 14 дней с даты получения кредита или займа, а если он был предоставлен на определенные цели – в течение 30 дней (ч. 2, 3 ст. 11). Однако, заемщику необходимо будет заплатить только проценты за те дни, которые прошли с даты получения кредита до его возврата. Раньше досрочный возврат был возможен лишь при условии предупреждения банка за 30 дней, если в договоре не был установлен меньший срок.
Соответственно за эти 30 дней после предупреждения заемщикам тоже приходилось платить проценты. Теперь есть льготный период, в течение которого вернуть кредит можно в любой момент, не предупреждая банк заранее. По истечении этого льготного периода досрочный возврат кредита, как и раньше, возможен только при условии предварительного предупреждения за 30 дней до дня возврата, если договором не установлен более короткий срок.
Заемщику, берущему потребительский кредит, прежде чем подписать договор необходимо:
во-первых, каким конкретный способом, следует уведомить банк о своем намерении вернуть кредит ;
во-вторых, в договоре может быть условие о том, что вернуть кредит досрочно можно только в день очередного платежа по договору в соответствии с графиком платежей .
В любом случае проценты рассчитываются по день фактического возврата кредита, а не по день, когда вы должны были полностью вернуть кредит по условиям договора. Банк должен рассчитать их в течение пяти дней после получения уведомления заемщика о желании вернуть кредит досрочно.
Что касается платы за досрочное погашение кредита , то в законе напрямую про нее ничего не сказано. Однако ч. 19 ст. 5 этого закона запрещает любые вознаграждения в адрес кредитора за исполнение обязанностей, которые и так возложены на него нормативными правовыми актами, а также за услуги, которые не создают отдельное имущественное благо для заемщика и оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах.
Суды раньше в основном считали комиссию за досрочное погашение кредита как раз незаконной платой за несуществующую услугу банка, которая не создает никаких благ для заемщика. Видимо эта практика сохранится.
Возврат товара купленного за потребительский кредит
В случае если купив в кредит автомобиль покупатель обнаружит в нем неустранимый недостаток, он можете требовать от продавца возместить проценты и иные платежи, которые он заплатил по потребительскому кредиту. Это право потребителя теперь прямо предусмотрено в п. 6 ст. 24 Закона РФ «О защите прав потребителей». То есть помимо возврата суммы, уплаченной за товар, продавец должен компенсировать покупателю еще и проценты по кредиту, но только те, которые уже были уплачены. Поэтому покупателю лучше досрочно вернуть кредит с процентами по день фактического возврата, а потом потребовать эти деньги с продавца.