Кредитование физических лиц- cудебная практика

В настоящее время банки активно проводят кредитование физических лиц. За последние десять лет сложилась определенная судебная практика по вопросам, затрагивающим кредитование физических лиц.

В настоящее время сложилась следующая судебная практика по спорам о кредитовании физических лиц.

1.Взимание платы за открытие и ведение ссудного счета не соответствует требованиям ФЗ РФ « О защите прав потребителей».

    Суды обосновывают это вывод следующим образом. Такой вид комиссии не предусмотрен ГК РФ и другими подзаконными актами, а потому взимание  этой платы не соответствует ст.16 ФЗ РФ « О защите прав потребителей».

2. Взыскание комиссии за предоставление и обслуживание кредитной банковской карты нарушает права человека.

По этому вопросу суды в своих решениях указывают, что предоставление и обслуживание карты не является самостоятельным видом банковских операций, Установление  в договоре дополнительных платежей, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

3. По вопросу правомерности условия кредитного договора об обязательном заключении договора страхования жизни и трудоспособности заемщика  ранее существовала различная  позиция судов:

а) Такое условие не нарушает Закон РФ «О защите прав потребителей», если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без заключения договора страхования.

То есть, по смыслу этой позиции судов, если гражданин имел возможность получить кредит и без страхования, то условие о страховании в кредитном договоре не нарушает права потребителей.

б) Такое условие нарушает Закон РФ «О защите прав потребителей».

Вынося такие решения, суды указывают, что в типовых и кредитных договорах, заключенных между банком и гражданами имеются условия, связывающего заключение кредитного договора с обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности, а поэтом такое условие договора ущемляет права потребителей. Кроме того, согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина.  Банк в кредитном договоре обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, однако такая обязанность  заемщика  законодательством не предусмотрена.

в)  Обязанность застраховать приобретаемый транспорт не ущемляет права заемщика.

Такой вывод мотивируется следующим образом.  Условие о страховании автомобиля  направлены на обеспечение возвратности кредита.

В то же время, позиция судов по вопросу наложение на потребителя обязанности страховать заложенный автомобиль по кредиту у конкретного или согласованного с банком страховщика.

В одних случаях суды пришли к выводу, что навязывание конкретного страхователя является нарушением Закона РФ «О защите прав потребителей». В других случаях суды приходили к выводу, что наложение такой обязанности не является нарушением прав потребителей.

В последнем случае суды указывали, что в соответствии со ст. 343 ГК РФ и ФЗ РФ «О залоге» залогодатель обязан страховать за свой счет предмет залога.

Условие о страховании не относится к навязыванию приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае Банк сам не реализующим  эту услугу, Страхование взаимосвязано с кредитным договором и является составной частью кредитного договора.

В других случаях суды указывали в решении, что  п. 2 ст. 16 ФЗ РФ  »О защите прав потребителей» запрещают продавцу  обуславливать приобретение потребителем одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Позиция судов изменилась с вступлением в действие ФЗ « О потребительском кредите».  В соответствии с ч.2 ст.7 и ч.18 ст.5 Закона банк не праве навязывать заемщику условие о страховании. Желание  застраховаться должно быть выражено в заявлении на выдачу кредита. Кроме того, потребитель вправе сам выбирать страховщика. Об этом читайте здесь.

4. По вопросу о том, нарушает ли условие кредитного договора об обязательном открытии банковского счета ФЗ РФ «О защите прав потребителей», позиция судов разная.

В одних случаях суд приходил к выводу, что условие кредитного договора с физическими лицами об обязательном открытии банковского счета не ущемляет прав потребителей, если оно не влечет дополнительных расходов для заемщика. В других случаях суд пришел к выводу, что условие кредитного договора с физическими лицами об обязательном открытии банковского счета ущемляет права потребителей.

Суть первой позиции следующая.  Вознаграждение за совершение операций по счету  банком не взимается, договор банковского счета действует до  полного возврата кредита. В связи с этим такое условие кредитного договора не может нарушать права потребителей.  Предоставление (погашение) кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Условие кредитного договора с физическими лицами не влечет для потребителя дополнительных расходов, а потому не влечет нарушение его прав

5.    Раскрытие информации о потребителе при совершении уступки права требования по кредитному договору не является нарушением банковской тайны и не противоречии ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

Вынося решения суды указывали, что в соответствии со ст.30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Отсюда предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Круг информации, который составляет банковскую тайну, определен в ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности, ст. 857 ГК РФ. Этот круг информации держится в тайне только по тем операциям, которые совершаются по счету, а при уступке права требования третьему лицу передается иная информация о должнике, о сумме долга, о залоге. Информация о движении денежных средств по банковским счетам не передается, и права потребителя в том смысле, который заложен в ФЗ РФ «о защите прав потребителей», не нарушаются.

О потребительском кредитовании физических лиц читайте здесь.