НЕСАНКЦИОНИРОВАННОЕ СПИСАНИЕ СРЕДСТВ С ПЛАСТИКОВОЙ КАРТЫ

Пластиковые карты в нашей стране приобретают все большую популярность. С их помощью расплачиваются за товары и услуги, оплачивают коммунальные услуги, на них перечисляют заработную плату и пенсию.

Но одновременно с распространением этого, безусловно, удобного и современного платежного инструмента растет и количество случаев, когда доступ к карточному счету получают мошенники и законный владелец лишается средств. Объем мошенничества по российским банковским картам в 2013 году вырос до 104,1 млн. евро (по современному курсу — около 5 млрд. руб.). Правда, в странах с более прочными традициями рыночных отношений и, соответственно, более развитыми финансовыми инструментами объемы мошеннических операций еще более впечатляющие. Россия уже не первый год лидирует по темпам роста убытков от не санкционированных владельцем операций по карточному счету. Объем присвоенных мошенниками денег вырос в 2013 году по сравнению с показателями предшествующего года на 27,6%, а если сравнивать с 2006 годом, то, по расчетам FICO, рост был десятикратным.

Как защищаться от карточного мошеничества

Линии защиты выстраиваются как в отношении программного обеспечения, совершенствования технологии изготовления карт, чем занимаются сами коммерческие банки и регулятор, так и путем распространения знаний среди пользователей о правилах обращения с пластиковыми картами.
Зачастую рекомендации по усилению бдительности и аккуратности при осуществлении операций с помощью карты вызывают у пользователей, ожидающих какого-либо универсального рецепта, разочарование. Тем не менее, самые простые (а главное, всем известные) профилактические меры в значительной степени снижают риск исчезновения денег с карточного счета. Статистика, да и общие соображения свидетельствуют о том, что полностью защититься от мошенников невозможно, хотя усилия в этом направлении и банками, и законодателями предпринимаются постоянно. Однако цифры говорят и о том, что значительная часть мошенничеств совершается, если не по вине, то при недостаточной осторожности, бдительности владельцев карт.
Поэтому определенно есть все основания для более подробного рассмотрения законодательных требований и профилактических мер по защите средств, размещенных на карточном счете в коммерческом банке.

Положения действующего законодательства

Краеугольным камнем в фундаменте защиты средств на карточном счете выступает ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе». C 1 января 2014 г. действует ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ Эта юридическая норма регламентировала отношения клиента и банка по вопросу пластиковых карт.
Теперь кредитная организация обязана сообщать владельцу счета о каждой операции, которая проводится по его счету. Для этого клиент должен согласовать с банком способ извещения и предоставить в его распоряжение актуальные данные по каналам связи. В Законе отсутствует прямое указание на информационный канал, но, учитывая распространенность мобильных средств связи, на практике обычно используется SMS-информирование.

В том случае, если произошло несанкционированное списание средств, владелец карты обязан в течение суток сообщить банку о незаконности операции. Банк имеет право провести расследование по этому факту и, если факт ненадлежащего обращения с картой не будет установлен, обязан восстановить деньги на счете.

Понятно, что, когда речь идет о деньгах, да еще в спорной ситуации, об автоматизме речь не идет. Банк, поскольку отсутствуют четкие указания в законе, как правило, ориентируется на 30-дневный срок расследования, а клиент, в свою очередь, не должен ограничиваться устным сообщением, а написать заявление с изложением сути проблемы.

Владелец карты, будучи заинтересованным в возврате своих денежных средств, должен поддерживать связь с банком, своевременно информировать его об изменении контактных данных, держать средство связи в рабочем состоянии, знать телефоны, по которым необходимо немедленно связаться с банком, кодовые слова и другие необходимые данные.
Если банк по каким-либо причинам не сообщил о движении средств по счету, то владелец карты, как только обнаружит пропажу денег, должен обратиться в банк, который, в свою очередь, обязан возместить сумму ущерба.
Так гласит Закон., который дает точку опоры и основную схему отношений и решения проблемной ситуации, регламентируя обязанности каждой из сторон. К сожалению на практике, бывают самые различные варианты, когда требуется вмешательство третьей стороны для урегулирования ситуации. В этой роли могут выступать финансовые консультанты, юристы, специализирующиеся на финансовых вопросах, специализированные общественные организации, защищающие права потребителей, и в конце концов суд, который ставит последнюю точку в споре.
В Законе упор делается все-таки на профилактические меры. Банк обязан своевременно оповестить клиента, а клиент — своевременно отреагировать на тревожный сигнал, что, по мнению авторов законодательной нормы, должно существенно снизить риск потери денег.

Профилактические меры статьей закона далеко не исчерпываются. Многое зависит от соблюдения пользователем карты простых правил обращения с ней. Условно меры предосторожности можно разделить на две группы. Первая касается операционной стороны, а вторая — инструментальной.

По данным исследовательских организаций, зачастую доступ к карточному счету открывают сами граждане, не соблюдая элементарных правил пользования. Так, не рекомендуется передавать карты для совершения операций вне зоны визуального контроля. Конечно, нельзя подозревать всех работников торговых предприятий в склонности к обману клиента, но факт остается фактом — деньги с карт пропадают в возрастающих масштабах. Способы несанкционированного списания денег могут быть разными — от изготовления дубликата до использования данных для интернет-покупок.
О специальных устройствах, которые злоумышленники устанавливают на банкоматах для считывания данных с карт — скиммерах, знают, наверное, уже все. Часто в дополнение к скиммерам рядом с банкоматом монтируется видеокамера, которая позволяет мошенникам зафиксировать ПИН-код. Далее все просто — изготавливается дубликат карты, после чего счет опустошается в любом банкомате. Самое эффективное противодействие — защитить от любопытных взоров (в том числе электронных) набор ПИН-кода и не пользоваться аппаратами, которые могут вызвать сомнение. Введение ПИН-кода приравнивается к электронной подписи, а значит, одобрению операции. При этом следует учесть, что неаккуратное обращение с ПИН-кодом (включая указанное в Законе насильственное получение информации), когда он становится доступным для мошенника, является для банка основанием для отказа в восстановлении денег на счете.

Не являются секретом более универсальные способы защиты. Совершенно необязательно держать все деньги на карточном счете. Для повседневных операций целесообразно оформить отдельную карту с регулярным пополнением счета. Обезопасить значительные суммы позволяет установление лимитов ежедневных операций, а также немедленное блокирование карты в случае сигнала об атаке на счет. Но для этого, повторим, необходимо иметь устойчивую связь с кредитной организацией.

В последнее время ряд банков предлагают услугу по страхованию счета. При наступлении страхового случая восстанавливается вся застрахованная сумма. Естественно, за оформление страховки придется заплатить (в зависимости от суммы и от политики конкретного банка), но нередко это лучше, чем оставлять под риском крупные суммы заработанных денег, которые предполагается использовать на цели, отличные от улучшения материального положения злоумышленников.

И, конечно же, не стоит оставлять карту на прилавках магазинов после совершения покупки, хранить в местах, доступных для мошенников. Элементарно, но ведь не зря для классификации типов мошенничества FICO ввел раздел «Потерянные и похищенные карты», в котором фигурируют внушительные цифры. Пластиковая карта близка к наличным деньгам, и относиться к ее сохранности необходимо с такой же бдительностью.

Так называемый карточный бизнес, несмотря на его динамичное развитие, во многом находится в стадии становления. Это объясняет, почему, несмотря на постоянную работу по совершенствованию, законодательство в этой области банковской деятельности нуждается в доработке, особенно в части усиления ответственности мошенников за совершение противозаконных операций с пластиковыми картами.

Кто должен нести ответственность

Пока приходится признать, что дискуссии по вопросу хищения средств с карточных счетов преимущественно ведутся вокруг вопроса: «Кто должен нести ответственность — банк или сам владелец счета?». Мошенник остается как бы в тени. Нельзя сказать, что ничего в этой области не делается. В печати то и дело мелькают сообщения о том, что в разных городах обезврежены группы или отдельные умельцы, изготавливающие дубликаты карт, устанавливающие хитроумные устройства на банкоматах, а то и похищающие устройства, выдающие наличность, целиком в полной комплектности. С хакерами дело обстоит сложнее. Согласно действующему законодательству им преимущественно можно предъявить обвинение лишь в несанкционированном доступе к информационным ресурсам. Наказание по этой статье несопоставимо с похищаемыми суммами.