СТРАХОВАЯ СУММА ПО ОСАГО

СТРАХОВАЯ СУММА ПО ОСАГО

В большинстве случаев страховые компании  значительно занижают размер страховой суммы по ОСАГО, подлежащей выплате, и всеми способами затягивают срок ее выплаты.

Прием заявления страховщиком 

Многие страховщики, приняв заявление на выплату страховой суммы, не сообщают ему о том, что к заявлению не приложены все необходимые документы подтверждающие наступления страхового случая. Об этом страховщики обязаны сообщить заявителю в течении трех дней с момента получения заявления потерпевшего и приложенных к нему документов, если они получены по почте. Если заявление с документами было сдано при личном обращении в офисе страховой компании, то страховщик обязан уведомить о нехватке документов сразу в момент обращения.

На практике недобросовестные страховщик  пренебрегает указанной обязанностью и заявляет о недостатках в представленных страхователем документах только в суде, пытаясь затянуть процесс.

 Однако,  невыполнение страховщиком названного  правила можно использовать в качестве возражения в суде, если страховщик заявляет о недостатках в представленных страхователем документах (например, в отчете независимой экспертизы (оценки)). Мотивация страхователя в суде может быть такой: если страховщик не воспользовался своим правом на проверку и уточнение представленных документов, значит, выразил согласие с их содержанием.

Иногда страховщики увеличивают сроки рассмотрения заявления о выплате, ссылаясь на необходимость проверки подлинности заключения виновником ДТП договора страхования гражданской ответственности в рамках международных систем страхования гражданской ответственности, но законом подобные основания продления срока рассмотрения не предусмотрены. Такие действия страховщика следует рассматривать как нарушение законодательства, поскольку в соответствии с изменениями, внесенными в ФЗ от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» действующие с октября 2014 года, осуществление страховых выплат в международных системах страхования включено в предмет регулирования Закона об ОСАГО. Нужно отметить, что срок рассмотрения заявления был сокращен законодателем до 20 календарных дней, после чего начисляются предусмотренные законом пени.

Назначение независимой  оценочной экспертизы

Одним из достоинств Закона об ОСАГО является детальная регламентация согласования места и сроков осмотра и оснований для проведения независимой технической экспертизы (оценки), ознакомления потерпевшего с их результатами.

Страховщик обязан в пятидневный срок не только осмотреть  транспортное средство  потерпевшего и (или) организовать независимую экспертизу (оценку), но и  ознакомить потерпевшего с результатами осмотра и независимой экспертизы.

Многие страховые компании  утаивают размер страховой выплаты, определенный в результате осмотра. О ее занижении потерпевшие узнают лишь после перечисления страховой суммы.

Независимая техническая экспертиза или независимая экспертиза (оценка) организуется страховщиком, только если между потерпевшим и страховщиком есть противоречия, касающиеся характера и перечня видимых повреждений имущества и (или) обстоятельств причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате дорожно-транспортного происшествия. Или же в случае, если после проведенного страховщиком осмотра поврежденного имущества или его остатков страховщик и потерпевший не достигли согласия о размере страховой выплаты.

Если страховщик в установленный Законом срок не провел технической экспертизы, то результаты независимой технической экспертизы, организованной потерпевшим самостоятельно, должны приниматься страховщиком для определения размера страховой выплаты. Ранее правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств устанавливали, что страховщик «использует результаты самостоятельно организованной оценки». Это позволяло страховщикам необоснованно увеличивать срок полной выплаты страховой суммы путем формального заявления в ходе судебного разбирательства о несогласии с методикой оценки, определения стоимости деталей и работ и т.п. Теперь судебная практика сформировалась в пользу признания результатов такой оценки (экспертизы) и отказа в претензиях страховщику, не выполнившему требования Закона о ее своевременном проведении за свой счет.

Неопределенности закона

Закон об ОСАГО не устанавливает, в каких случаях проводится экспертиза, а в каких оценка, ставя их в равное положение путем помещения понятия оценки в скобки после понятия экспертизы, тем самым признавая их равнозначность. Статья 12.1 Закона об ОСАГО определяет только основные требования к независимой технической экспертизе. Проведение независимой оценки (в том числе стоимости работ по восстановительному ремонту транспортного средства) регулируется положениями Федерального закона от 29.07.1998 N 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».

Судебная практика показывает, что судьи так же смешивают понятия независимой экспертизы и независимой оценки.

Устраняет эти противоречия Приказ Минтранса России N 124, Минюста России N 315, МВД России N 817, Минздравсоцразвития России от 17.10.2006 N 714 Согласно п. 4  этого приказа к профессиональной аттестации допускаются: специалисты с высшим образованием, имеющие опыт работы не менее 1 года в области экспертизы транспортных средств по установлению наличия, причин и характера технических повреждений транспортного средства, а также технологии, объема и стоимости его ремонта и выполнившие не менее 5 заключений (отчетов) в указанной области. Тем самым подтверждается, что техническую экспертизу может выполнять только аттестованный техник, а до аттестации он имеет право производить лишь независимую оценку. То есть не каждый оценщик может проводить экспертизу, но всякий эксперт должен быть оценщиком.

Поэтому, исходя из изложенного и имеющегося практического опыта, думается, что техническая экспертиза назначается в случаях исследования механизма причинения ущерба (необходимы знания трасологии следов повреждений при ДТП), для чего действительно нужны дополнительные знания и соответствующая профессиональная аттестация. А в случае определения только стоимости восстановительного ремонта вполне приемлемым доказательством будет отчет оценщика, состоящего в СРО оценщиков, оформленный в соответствии с требованиями Закона N 135-ФЗ (обязательно включающий письменный договор на проведение оценки, предусматривающий в том числе участие эксперта в суде в случае оспаривания его отчета, а также все другие необходимые реквизиты отчета об оценке объекта оценки).

Пользуясь такой неопределенностью закона, страховщики создают якобы независимые экспертные организации, работники которых именуют себя экспертами, суть работы которых сводится к составлению заключений с использованием отдельных моментов руководящих документов по оценке и занижению размера ущерба.

Большим плюсом последних  изменений Закона об ОСАГО является прямое указание на то, что на комплектующие изделия (детали, узлы и агрегаты) не может начисляться износ свыше 50% их стоимости. Действовавший же ранее руководящий документ позволял начислить 30%-ный износ на неэксплуатировавшийся автомобиль.

Другим плюсом изменений в закон стало утверждение Центральным банком РФ 19 сентября 2014 года N 432-П Положения о единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства. В нем даются ответы на большинство выше обозначенных спорных моментов по определению стоимости ремонта, что позволит пресекать недобросовестное использование страховщиками противоречий в прежних методиках.

Претензионный порядок разрешения спора

Теперь при наличии спора между страхователем и страховщиком потерпевший прежде чем обратиться в суд обязан направить страховщику претензию с приложением документов, обосновывающих требование потерпевшего.

Эта претензия должна быть рассмотрена страховщиком в течение пяти календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней.

 В течение названного срока страховщик обязан либо удовлетворить претензию либо дать письменный  мотивированный отказ на нее.

Таким образом, можно сказать, что нынешняя редакция  Закона об ОСАГО должным образом регламентирует отношения между страховщиком и потерпевшим, способствует цивилизованному досудебному диалогу между ними по урегулированию возникающих споров и разгрузке судов от огромного количества исков неудовлетворенных потерпевших.

 

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *