Выдача потребительских кредитов находится в неразрывной связи с проблемой банкротства физических лиц. В связи с очередным кризисом в стране, тема банкротство в связи с невозможностью выплатить взятые потребительские кредиты стала еще более актуальна.
Зачастую получив потребительский кредит, физическое лицо не имеет возможности по нему расплатиться. Анализ Закона о потребительском кредите (займе) неизбежно приводит к возможности банкротства физических лиц. К таким гражданам применяется термин «потребительское банкротство». Все это вызвало необходимость специального правового регулирования банкротства граждан, не являющихся предпринимателями.
Во всем мире есть установленная законом процедура признания физического лица банкротом, и Россия перестала быть в этом смысле исключением. С 01 октября 2015 года Закон о несостоятельности (банкротстве) в этой части вступает в действие.
Закон был принят после длительных и многочисленных согласований. Вопрос о его принятии ставился давно, однако препятствия ставили банковские структуры, которые справедливо считали, что в результате его принятия они останутся в убытке. Кроме того, принятие этого Закона резко увеличит количество дел, рассматриваемых судами. В условиях кредитного бума, который переживет наша страна, и большого количества невозвращенных кредитов этот Закон может в определенной мере решить возникшие проблемы. Представляется, что целью изменений указанного Закона является обеспечение защиты граждан, попавших в сложную ситуацию, но при этом предполагается ограничить возможности использования инструментов банкротства заведомо недобросовестными лицами.
Из смысла Закона вытекает, что банкротство — крайняя мера, главная цель законодателя — создание правовых условий для финансового оздоровления заемщиков. Следует иметь в виду, что в данном случае речь идет о гражданах, не являющихся предпринимателями, поскольку в отношении последних действует особая процедура банкротства.
Закон содержит подробную процедуру действий для физических лиц, которые не могут возвратить полученный кредит. Для того чтобы стать банкротом, физическому лицу достаточно иметь долг в размере 500 000 рублей и не оплачивать его в течение 3 месяцев. Для участия в деле о банкротстве гражданина привлекается финансовый управляющий, которым может быть утвержденный судом арбитражный управляющий. В заявлении о признании гражданина банкротом указываются наименование и адрес саморегулируемой организации, из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий.
Нормы о банкротстве граждан помогут разобраться с проблемами кредиторов и судебных приставов. Сегодня недобросовестные должники безнаказанно выводят свое имущество, заключая фиктивные сделки в отношении своего имущества с другими лицами (обычно с родственниками).
Обратиться в суд с иском может как само физическое лицо, так и его кредиторы или уполномоченные органы. Так, согласно п. 1 ст. 213.3 Закона о банкротстве правом на обращение в суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают гражданин, конкурсный кредитор, уполномоченный орган.
Количество процедур, применяемых при банкротстве, меньше, чем при банкротстве юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Сами процедуры также отличаются. В частности, при р банкротстве гражданина применяются такие процедуры, как реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение.
Таким образом, в Законе о банкротстве предусмотрено введение двух новых реабилитационных процедур:
— реструктуризации долгов гражданина в целях восстановления его платежеспособности;
— реализации имущества гражданина,
Процедура банкротства может быть инициирована и самим гражданином. Причем в одних случаях он просто обязан это сделать, а в других может это сделать по желанию. Гражданин обязан обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей.
Гражданин вправе подать в суд заявление такое заявление при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.
Применительно к банкротству граждан действуют не только специальные нормы, но и общие положения Закона о банкротстве. Указанный Закон устанавливает основания для признания должника несостоятельным (банкротом), регулирует порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства), порядок и условия проведения процедур, применяемых в деле о банкротстве, и иные отношения, возникающие при неспособности должника удовлетворить в полном объеме требования кредиторов.
Закон дает возможность возбуждать дело против банкрота-гражданина и после его смерти. Заявление об этом могут подать наследники банкрота. Так, согласно ст. 223.1 Закона о банкротстве дело о банкротстве гражданина также может быть возбуждено после его смерти или объявления его умершим. Соответственно, в конкурсную массу входит имущество, составляющее наследство гражданина.
Наиболее важным последствием признания гражданина банкротом применительно к договору потребительского кредита (займа) является то обстоятельство, что в течение 5 лет с даты признания гражданина банкротом он не вправе заключать кредитные договора и (или) договорам займа без сообщения о факте своего банкротства.
Качество юридических услуг В обычных гражданско-правовых ситуациях возникает вопрос о качестве предоставляемых услуг. При…
ОТКАЗ ОТ НАСЛЕДСТВА НЕСОВЕРШЕННОЛЕТНИМИ Закон возлагает на наследников обязанность рассчитаться с кредиторами наследодателя, однако прямо…
Как убедить суд назначить повторную экспертизу Многие адвокаты полагают, что суд обязан назначить повторную судебную…
Стадия возбуждения уголовного дела Стадия возбуждения уголовного дела является одной из ключевых…
Взыскание излишне выплаченной заработной платы Может ли работодатель взыскать с работника по суду излишне выплаченную…
Конфискация транспортных средств у пьяных водителей До настоящего времени многие автолюбители не знают, что при…