Банкротство физических лиц связи с невыплатой потребительского кредита

Банкротство физических лиц связи с невыплатой потребительского кредита

Выдача потребительских кредитов находится в неразрывной связи с проблемой банкротства физических лиц. В связи с очередным кризисом в стране, тема банкротство в связи с невозможностью выплатить взятые потребительские кредиты стала еще более актуальна.

Зачастую получив потребительский кредит, физическое лицо не имеет возможности по нему расплатиться. Анализ Закона о потребительском кредите (займе) неизбежно приводит к возможности банкротства физических лиц. К таким гражданам применяется термин «потребительское банкротство». Все это вызвало необходимость специального правового регулирования банкротства граждан, не являющихся предпринимателями.
Во всем мире есть установленная законом процедура признания физического лица банкротом, и Россия перестала быть в этом смысле исключением. С 01 октября 2015 года Закон о несостоятельности (банкротстве) в этой части вступает в действие.
Закон был принят после длительных и многочисленных согласований. Вопрос о его принятии ставился давно, однако препятствия ставили банковские структуры, которые справедливо считали, что в результате его принятия они останутся в убытке. Кроме того, принятие этого Закона резко увеличит количество дел, рассматриваемых судами. В условиях кредитного бума, который переживет наша страна, и большого количества невозвращенных кредитов этот Закон может в определенной мере решить возникшие проблемы. Представляется, что целью изменений указанного Закона является обеспечение защиты граждан, попавших в сложную ситуацию, но при этом предполагается ограничить возможности использования инструментов банкротства заведомо недобросовестными лицами.

Из смысла Закона вытекает, что банкротство — крайняя мера, главная цель законодателя — создание правовых условий для финансового оздоровления заемщиков. Следует иметь в виду, что в данном случае речь идет о гражданах, не являющихся предпринимателями, поскольку в отношении последних действует особая процедура банкротства.

Закон содержит подробную процедуру действий для физических лиц, которые не могут возвратить полученный кредит. Для того чтобы стать банкротом, физическому лицу достаточно иметь долг в размере 500 000 рублей и не оплачивать его в течение 3 месяцев. Для участия в деле о банкротстве гражданина привлекается финансовый управляющий, которым может быть утвержденный судом арбитражный управляющий. В заявлении о признании гражданина банкротом указываются наименование и адрес саморегулируемой организации, из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий.
Нормы о банкротстве граждан помогут разобраться с проблемами кредиторов и судебных приставов. Сегодня недобросовестные должники безнаказанно выводят свое имущество, заключая фиктивные сделки в отношении своего имущества с другими лицами (обычно с родственниками).
Обратиться в суд с иском может как само физическое лицо, так и его кредиторы или уполномоченные органы. Так, согласно п. 1 ст. 213.3 Закона о банкротстве правом на обращение в суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают гражданин, конкурсный кредитор, уполномоченный орган.
Количество процедур, применяемых при банкротстве, меньше, чем при банкротстве юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Сами процедуры также отличаются. В частности, при р банкротстве гражданина применяются такие процедуры, как реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение.
Таким образом, в Законе о банкротстве предусмотрено введение двух новых реабилитационных процедур:
— реструктуризации долгов гражданина в целях восстановления его платежеспособности;
— реализации имущества гражданина,

Процедура банкротства может быть инициирована и самим гражданином. Причем в одних случаях он просто обязан это сделать, а в других может это сделать по желанию. Гражданин обязан обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей.

Гражданин вправе подать в суд заявление такое заявление при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.

Применительно к банкротству граждан действуют не только специальные нормы, но и общие положения Закона о банкротстве. Указанный Закон устанавливает основания для признания должника несостоятельным (банкротом), регулирует порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства), порядок и условия проведения процедур, применяемых в деле о банкротстве, и иные отношения, возникающие при неспособности должника удовлетворить в полном объеме требования кредиторов.

Закон дает возможность возбуждать дело против банкрота-гражданина и после его смерти. Заявление об этом могут подать наследники банкрота. Так, согласно ст. 223.1 Закона о банкротстве дело о банкротстве гражданина также может быть возбуждено после его смерти или объявления его умершим. Соответственно, в конкурсную массу входит имущество, составляющее наследство гражданина.
Наиболее важным последствием признания гражданина банкротом применительно к договору потребительского кредита (займа) является то обстоятельство, что в течение 5 лет с даты признания гражданина банкротом он не вправе заключать кредитные договора и (или) договорам займа без сообщения о факте своего банкротства.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *