Судебная практика по кредитам
Судебная практика по кредитам физических лиц
С ростом кредитования физических лиц в стране существенно возросло количество гражданских дел по кредитам физических лиц. В настоящее время выработалась определенная судебная практика по данной категории дел.
22.05.2013 года Президиум Верховного Суда РФ утвердил Обзор судебной практики «по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств».
Основная масса споров по кредитам физических лиц это гражданские дела о взыскании задолженности по кредитному договору с заемщиков и поручителей, об обращении взыскания на имущество , расторжении кредитного договора и досрочном возврате кредита. Другая распространенная категория гражданских дел это дела по искам граждан, а так же органов Роспотребнодзора « о признании недействительным условий договоров в определенной части, прекращении залога или поручительства.
Судебная практика по кредитам- споры о подведомственности
В вышеназванном обзоре ВС РФ разъяснил, что если исковые требования содержат несколько связанных между собой требований одно из которых подведомственно суду общей юрисдикции и разделить эти требования невозможно, то все гражданское дело подведомственно суду общей юрисдикции.
Если исковые требования предъявлены к заемщику юридическому лицу и поручителям, физическим лицам без статуса ИП, то гражданское дело подведомственно суду общей юрисдикции, ввиду солидарной ответственности этих лиц перед банком, не позволяющей разъединить требования к каждому солидарному должнику раздельно. Суть договора поручительства заключается в обязанности поручителя заплатить по кредиту в случае неисполнения своих обязательств заемщиком, а не извлечение прибыли.
Обзор судебной практике содержит разъяснение, что введение процедуры наблюдения в отношении заемщика по кредиту, являющегося юридическим лицом, при взыскании задолженности по кредитному договору с поручителя физического лица не влечет изменение подведомственности. Гражданское дело подлежит рассмотрению в суде общей юрисдикции.
Судебная практика по кредитам- споры о подсудности
ВС еще раз указал, что споры по кредитам физических лиц подпадают под действие ФЗ РФ « О защите прав потребителей». Кроме того, в Обзоре судебной практики указано, что если в кредитном договоре определена территориальная подсудность, суд не может возвратить заявление истцу в связи с неподсудностью дела, поскольку в силу положений Закона РФ « О защите прав потребителей» выбор суда в который подать иск принадлежит истцу. Однако, если условие кредитного договора определяющего подсудность не оспаривалось стороной, то оно продолжает действовать и суд не вправе возвращать заявление поданное по подсудности установленной соглашением сторон. Своим соглашением стороны могут изменить территориальную подсудность, но не вправе менять родовую подсудность.
В судах не было единообразной практики относительно подсудности по искам об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество. ВС в своем Обзоре судебной практики разъяснил, что требования об обращении взыскания на заложенное имущество не относятся к самостоятельным спорам о праве на имущество, а потому положение ст.30 ГПК РФ об исключительной подсудности, т.е. рассмотрение дел по месту нахождения недвижимого имущества, в данном случае не применяется.
Условие кредитного договора, содержащее соглашение сторон о подсудности продолжает действовать и при уступке права требования по кредитному договору другому лицу.
Судебная практика по кредитам- применение исковой давности
По спорам о взыскании задолженности по кредитам применяется общий трехгодичный срок исковой давности. Срок начинает течь с момента, когда банк был должен узнать о нарушении его права.
На требования о признании недействительным в силу ничтожности какого-либо условия договора, так же распространяется трехлетний срок исковой давности. В этом случае срок начинает течь с момента начала исполнения сделки .
В обзоре содержится разъяснение о применении срока исковой давности по требованиям о взыскании сумм уплаченных единовременно за ведение счета, его открытие. Суды давно признают условия кредитного договора в этой части недействительными. Поэтому граждане обращаются в суд с иском о взыскании уплаченных ими такого рода комиссионных.
Судебная практика исходит из того, что срок исковой давности по таким требованиям начинает течь с момента уплаты комиссионного платежа. Заявление, поданное с пропуском трехгодичного срока, по таким требованиям принимаются судом, но если ответчик заявляет о применении срока исковой давности, суд должен его применить, рассчитывая срок с вышеуказанного момента.
Если требования о взыскании незаконно уплаченной комиссии поданы в пределах срока исковой давности, то такие требования подлежат удовлетворению. Если такие требования были заявлены при разрешении иска о взыскании задолженности по кредитному договору, то суд должен уменьшить сумму задолженности на сумму комиссии, даже если стороной такие требования не заявлялись.
Срок давности по исковым требованиям о взыскании суммы задолженности по кредиту с поручителя начинает течь с момента неуплаты заемщиком очередного платежа и должен исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу.
Судебная практика по кредитам- споры по взысканию комиссионных платежей банком
В Обзоре очередной раз разъяснено, что любые условия кредитного договора, предусматривающие взимание баком с заемщика платежей при выдаче ему кредита должны признаваться ничтожными, если выяснится, что эти суммы являются платой за банковские услуги, без совершения которой кредитор не смог бы заключить и исполнить обязательства по кредитному договору.
Страхование жизни и здоровья по условиям кредитного договора
Нередко заемщики оспаривают пункт кредитного договора обязывающего его застраховать свою жизнь и здоровье. В Обзоре судебной практики делается однозначный вывод, что в кредитный договор может быть включен пункт о страховании жизни и здоровья заемщика, если это является дополнительным способом обеспечения обязательства и при наступлении страхового случая выгодоприобретателем по договору страхования будет банк. Если же условие кредитного договора об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика является лишь обязательным условием для получения кредита, то такое условие договора является ничтожным в силу положений Закона « О защите прав потребителей».
В тоже время условие кредитного договора обязывающего заключить договор страхования лишь в четко определенной страховой компании, является ничтожным, так как это противоречит ст.421 ГК РФ- свобода выбора стороны договора.
Судебная практика по кредитам- прекращение поручительства при изменении условий кредитного договора.
В Обзоре делается категоричный вывод, что изменение условий кредитного договора, влекущие какие-либо неблагоприятные последствия для поручителя, без его согласия выраженного в надлежащей форме влечет прекращение договора поручительства. Если согласие поручителя на изменение условий кредитного договора было дано в надлежащей форме, то поручительство не прекращается. Увеличение процентной ставки по кредиту является неблагоприятным последствием для поручителя.
Правопреемство в случае смерти поручителя
В случае смерти поручителя его наследники отвечают за неисполнение кредитного обязательства, в пределах стоимости наследственного имущества, лишь при условии, что поручитель дал согласие на то, что за неисполнение обязательства будут отвечать его наследники.