Судебная практика по кредитам

Судебная практика по кредитам

Судебная практика по кредитам физических лиц

С ростом кредитования физических лиц в стране существенно возросло количество гражданских  дел   по кредитам  физических лиц. В настоящее время выработалась определенная судебная практика по данной категории дел.

22.05.2013 года Президиум Верховного Суда РФ утвердил Обзор судебной практики «по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств». 

Основная масса споров по кредитам физических лиц это гражданские дела о взыскании задолженности по кредитному договору с заемщиков и поручителей,  об обращении взыскания на имущество , расторжении кредитного договора и досрочном возврате кредита. Другая распространенная категория гражданских дел это дела по искам граждан, а так же органов Роспотребнодзора  « о признании недействительным условий договоров в определенной части, прекращении залога или поручительства.

   Судебная практика по кредитам- споры о подведомственности

В вышеназванном обзоре ВС РФ разъяснил, что если исковые требования содержат несколько связанных между собой требований одно из которых подведомственно суду общей юрисдикции  и разделить эти требования невозможно, то все гражданское дело подведомственно  суду общей юрисдикции.

Если исковые требования предъявлены к заемщику  юридическому лицу и поручителям, физическим лицам  без статуса ИП, то гражданское дело подведомственно суду общей юрисдикции, ввиду солидарной ответственности этих лиц перед банком, не позволяющей разъединить требования  к каждому солидарному должнику раздельно. Суть договора поручительства  заключается в обязанности поручителя заплатить по кредиту в случае неисполнения своих обязательств заемщиком, а не извлечение прибыли.

Обзор судебной практике содержит разъяснение, что введение процедуры наблюдения в отношении заемщика по кредиту, являющегося юридическим лицом, при взыскании задолженности по кредитному договору с поручителя физического лица не влечет изменение подведомственности. Гражданское дело подлежит рассмотрению в суде общей юрисдикции.

Судебная практика по кредитам- споры о подсудности

ВС еще раз указал, что споры по кредитам физических лиц подпадают под действие ФЗ РФ « О защите прав потребителей».  Кроме того, в Обзоре судебной практики указано, что если в кредитном договоре определена территориальная подсудность, суд не может возвратить заявление истцу в связи с неподсудностью дела, поскольку в силу положений Закона РФ « О защите прав потребителей»  выбор суда в который подать иск принадлежит истцу. Однако, если  условие кредитного договора определяющего подсудность  не оспаривалось стороной, то оно продолжает действовать и суд не вправе возвращать заявление поданное по подсудности установленной соглашением сторон.  Своим соглашением стороны могут изменить территориальную подсудность, но не вправе менять родовую подсудность.

В судах не было единообразной практики относительно подсудности по искам об обращении взыскания на  заложенное недвижимое имущество. ВС в своем Обзоре судебной практики разъяснил, что  требования об обращении взыскания на заложенное имущество не относятся к самостоятельным  спорам о праве на имущество, а потому положение ст.30 ГПК РФ об исключительной подсудности, т.е. рассмотрение дел по месту нахождения недвижимого имущества, в данном случае не применяется.

Условие кредитного договора, содержащее соглашение сторон о подсудности продолжает действовать и при уступке права требования по кредитному договору другому лицу.

 Судебная практика по кредитам- применение исковой давности

 По спорам о взыскании задолженности по кредитам применяется общий трехгодичный срок исковой давности.  Срок начинает течь с момента, когда  банк был должен узнать о нарушении его права.

На требования о признании недействительным в силу ничтожности какого-либо условия договора, так же распространяется трехлетний срок исковой давности. В этом случае срок начинает течь с момента начала исполнения сделки .

В обзоре содержится разъяснение о применении срока исковой давности по требованиям о взыскании  сумм уплаченных  единовременно за ведение счета, его открытие. Суды давно признают условия кредитного договора в этой части недействительными. Поэтому граждане обращаются в суд с иском о взыскании уплаченных ими такого рода комиссионных.

Судебная практика исходит из того, что срок исковой давности по таким требованиям  начинает течь с момента  уплаты комиссионного платежа.  Заявление, поданное с пропуском трехгодичного срока, по таким требованиям принимаются судом, но если ответчик заявляет о применении срока исковой давности, суд должен его применить, рассчитывая срок с вышеуказанного момента.

Если требования о взыскании незаконно уплаченной комиссии  поданы в пределах срока исковой давности, то такие требования подлежат удовлетворению. Если такие требования были заявлены при разрешении иска о взыскании задолженности по кредитному договору, то суд должен уменьшить сумму задолженности на сумму комиссии, даже если стороной такие требования не заявлялись.

Срок давности по исковым требованиям о взыскании суммы задолженности по кредиту с поручителя начинает течь с момента неуплаты заемщиком очередного платежа и должен исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу.

Судебная практика по кредитам- споры по взысканию комиссионных платежей банком

 В Обзоре  очередной раз разъяснено, что любые условия кредитного договора, предусматривающие взимание баком  с заемщика платежей при выдаче ему кредита должны признаваться ничтожными, если выяснится, что эти суммы являются платой за банковские услуги, без совершения которой кредитор не смог бы заключить и исполнить обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья по условиям кредитного договора

Нередко заемщики  оспаривают пункт кредитного договора обязывающего его застраховать свою жизнь и здоровье. В Обзоре судебной практики делается однозначный вывод, что  в кредитный договор может быть включен пункт  о страховании жизни и здоровья заемщика, если это является дополнительным способом обеспечения обязательства и при наступлении страхового случая выгодоприобретателем по договору страхования будет банк. Если же условие кредитного договора  об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика является лишь обязательным условием  для получения кредита, то такое условие договора является ничтожным  в силу положений Закона « О защите прав потребителей».

 В тоже время  условие кредитного договора обязывающего заключить договор страхования лишь в четко определенной  страховой компании, является ничтожным, так как это противоречит ст.421 ГК РФ- свобода выбора стороны договора.

Судебная практика по кредитам- прекращение поручительства при изменении условий кредитного договора.

В Обзоре делается категоричный вывод, что изменение условий кредитного договора, влекущие какие-либо неблагоприятные последствия для поручителя,  без его согласия выраженного в  надлежащей форме влечет прекращение договора поручительства. Если согласие поручителя на изменение условий кредитного договора было дано в надлежащей форме, то поручительство не прекращается. Увеличение процентной ставки по кредиту является неблагоприятным последствием для поручителя.

 Правопреемство в случае смерти поручителя

В случае смерти поручителя его наследники отвечают за неисполнение кредитного обязательства, в пределах стоимости наследственного имущества, лишь при условии, что поручитель дал согласие на то, что за неисполнение обязательства будут отвечать его наследники.   

 

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *