Судебная практика по кредитам

Судебная практика по кредитам

Судебная практика по кредитам физических лиц

С ростом кредитования физических лиц в стране существенно возросло количество гражданских  дел   по кредитам  физических лиц. В настоящее время выработалась определенная судебная практика по данной категории дел.

22.05.2013 года Президиум Верховного Суда РФ утвердил Обзор судебной практики «по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств». 

Основная масса споров по кредитам физических лиц это гражданские дела о взыскании задолженности по кредитному договору с заемщиков и поручителей,  об обращении взыскания на имущество , расторжении кредитного договора и досрочном возврате кредита. Другая распространенная категория гражданских дел это дела по искам граждан, а так же органов Роспотребнодзора  « о признании недействительным условий договоров в определенной части, прекращении залога или поручительства.

   Судебная практика по кредитам- споры о подведомственности

В вышеназванном обзоре ВС РФ разъяснил, что если исковые требования содержат несколько связанных между собой требований одно из которых подведомственно суду общей юрисдикции  и разделить эти требования невозможно, то все гражданское дело подведомственно  суду общей юрисдикции.

Если исковые требования предъявлены к заемщику  юридическому лицу и поручителям, физическим лицам  без статуса ИП, то гражданское дело подведомственно суду общей юрисдикции, ввиду солидарной ответственности этих лиц перед банком, не позволяющей разъединить требования  к каждому солидарному должнику раздельно. Суть договора поручительства  заключается в обязанности поручителя заплатить по кредиту в случае неисполнения своих обязательств заемщиком, а не извлечение прибыли.

Обзор судебной практике содержит разъяснение, что введение процедуры наблюдения в отношении заемщика по кредиту, являющегося юридическим лицом, при взыскании задолженности по кредитному договору с поручителя физического лица не влечет изменение подведомственности. Гражданское дело подлежит рассмотрению в суде общей юрисдикции.

Судебная практика по кредитам- споры о подсудности

ВС еще раз указал, что споры по кредитам физических лиц подпадают под действие ФЗ РФ « О защите прав потребителей».  Кроме того, в Обзоре судебной практики указано, что если в кредитном договоре определена территориальная подсудность, суд не может возвратить заявление истцу в связи с неподсудностью дела, поскольку в силу положений Закона РФ « О защите прав потребителей»  выбор суда в который подать иск принадлежит истцу. Однако, если  условие кредитного договора определяющего подсудность  не оспаривалось стороной, то оно продолжает действовать и суд не вправе возвращать заявление поданное по подсудности установленной соглашением сторон.  Своим соглашением стороны могут изменить территориальную подсудность, но не вправе менять родовую подсудность.

В судах не было единообразной практики относительно подсудности по искам об обращении взыскания на  заложенное недвижимое имущество. ВС в своем Обзоре судебной практики разъяснил, что  требования об обращении взыскания на заложенное имущество не относятся к самостоятельным  спорам о праве на имущество, а потому положение ст.30 ГПК РФ об исключительной подсудности, т.е. рассмотрение дел по месту нахождения недвижимого имущества, в данном случае не применяется.

Условие кредитного договора, содержащее соглашение сторон о подсудности продолжает действовать и при уступке права требования по кредитному договору другому лицу.

 Судебная практика по кредитам- применение исковой давности

 По спорам о взыскании задолженности по кредитам применяется общий трехгодичный срок исковой давности.  Срок начинает течь с момента, когда  банк был должен узнать о нарушении его права.

На требования о признании недействительным в силу ничтожности какого-либо условия договора, так же распространяется трехлетний срок исковой давности. В этом случае срок начинает течь с момента начала исполнения сделки .

В обзоре содержится разъяснение о применении срока исковой давности по требованиям о взыскании  сумм уплаченных  единовременно за ведение счета, его открытие. Суды давно признают условия кредитного договора в этой части недействительными. Поэтому граждане обращаются в суд с иском о взыскании уплаченных ими такого рода комиссионных.

Судебная практика исходит из того, что срок исковой давности по таким требованиям  начинает течь с момента  уплаты комиссионного платежа.  Заявление, поданное с пропуском трехгодичного срока, по таким требованиям принимаются судом, но если ответчик заявляет о применении срока исковой давности, суд должен его применить, рассчитывая срок с вышеуказанного момента.

Если требования о взыскании незаконно уплаченной комиссии  поданы в пределах срока исковой давности, то такие требования подлежат удовлетворению. Если такие требования были заявлены при разрешении иска о взыскании задолженности по кредитному договору, то суд должен уменьшить сумму задолженности на сумму комиссии, даже если стороной такие требования не заявлялись.

Срок давности по исковым требованиям о взыскании суммы задолженности по кредиту с поручителя начинает течь с момента неуплаты заемщиком очередного платежа и должен исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу.

Судебная практика по кредитам- споры по взысканию комиссионных платежей банком

 В Обзоре  очередной раз разъяснено, что любые условия кредитного договора, предусматривающие взимание баком  с заемщика платежей при выдаче ему кредита должны признаваться ничтожными, если выяснится, что эти суммы являются платой за банковские услуги, без совершения которой кредитор не смог бы заключить и исполнить обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья по условиям кредитного договора

Нередко заемщики  оспаривают пункт кредитного договора обязывающего его застраховать свою жизнь и здоровье. В Обзоре судебной практики делается однозначный вывод, что  в кредитный договор может быть включен пункт  о страховании жизни и здоровья заемщика, если это является дополнительным способом обеспечения обязательства и при наступлении страхового случая выгодоприобретателем по договору страхования будет банк. Если же условие кредитного договора  об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика является лишь обязательным условием  для получения кредита, то такое условие договора является ничтожным  в силу положений Закона « О защите прав потребителей».

 В тоже время  условие кредитного договора обязывающего заключить договор страхования лишь в четко определенной  страховой компании, является ничтожным, так как это противоречит ст.421 ГК РФ- свобода выбора стороны договора.

Судебная практика по кредитам- прекращение поручительства при изменении условий кредитного договора.

В Обзоре делается категоричный вывод, что изменение условий кредитного договора, влекущие какие-либо неблагоприятные последствия для поручителя,  без его согласия выраженного в  надлежащей форме влечет прекращение договора поручительства. Если согласие поручителя на изменение условий кредитного договора было дано в надлежащей форме, то поручительство не прекращается. Увеличение процентной ставки по кредиту является неблагоприятным последствием для поручителя.

 Правопреемство в случае смерти поручителя

В случае смерти поручителя его наследники отвечают за неисполнение кредитного обязательства, в пределах стоимости наследственного имущества, лишь при условии, что поручитель дал согласие на то, что за неисполнение обязательства будут отвечать его наследники.   

 

(1657)