Ответственность поручителя по кредиту
Ответственность поручителя по кредиту для многих граждан нашей страны не осознается в полной мере при подписании договора поручительства в банке. Подписываемый в банке договор поручительства обязательно содержит основания и объем ответственности поручителя по кредиту, но люди его не читают.
В соответствии со ст.363 ГК РФ ответственность поручителя по кредиту та же, что и у заемщика. То есть, если заемщик за которого поручился гражданин, не исполнит свои обязательства по кредитному договору, банк вправе потребовать возврата заемной суммы и процентов по договору с поручителя. Причем банк вправе выдвинуть эти требования как в случае, когда заемщик вообще не погашает кредит, так и в случае разовой просрочки внесения ежемесячного взноса по договору.
Заемщик и поручитель несут солидарную ответственность по кредитному договору. Это означает, что в случае если дело о возврате кредита дойдет до суда, суд взыщет сумму долга, проценты по кредиту, неустойку солидарно с заемщика и поручителя. В свою очередь, это означает, что судебный пристав исполнитель вправе обратить взыскание на имущество поручителя, если долг не будет выплачен добровольно.
Если поручитель выплатит долг по кредитному договору за заемщика, то он вправе предъявить к заемщику регрессное требование о взыскании выплаченной им суммы. Суд конечно взыщет с заемщика уплаченную поручителем сумму, но практика показывает, что реально исполнить судебное решение получается далеко не всегда.
В ст. 367 ГК РФ поручительство действует в течение срока указанного в договоре поручительства. Если в договоре этот срок не указан, поручительство прекращается, если банк не предъявит иск к поручителю в течение года со дня наступления срока исполнения кредитного договора.
В соответствии со ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается если банк и заемщик изменили условия кредитного договора в результате чего увеличился объем ответственности заемщика, а следовательно и поручителя или изменения в кредитном договоре повлекли иные неблагоприятные последствия для поручителя. Конечно, поручительство в указанных случаях прекращается, если поручитель не давал согласие на поручительство за заемщика на новых условиях займа.
Если заемщик по кредитному договору умер, не успев погасить долг, поручительство прекращается, так как становится не за кого ручаться. Поручительство прекращается даже если должником по кредиту становится наследник заемщика. Однако, если в договоре поручительства будет указано, что поручитель несет ответственность по кредиту и при замене должника и в случае смерти заемщика, то поручительство продолжает действовать, но при наличии наследников и наследственного имущества.
Как правило, с просьбой стать поручителем по кредиту обращаются родственники или друзья и люди по своим нравственным соображениям, в силу российского менталитета не могут отказать в просьбе. Однако, такое согласие очень часто оборачивается большими проблемами. Прежде чем пойти поручителем по кредитному договору, следует выяснить для каких целей берется кредит, как из каких средств заемщик намерен погашать кредит, имеется ли у него имущество на которое может быть обращено взыскание в случае неисполнения обязательства по кредитному договору и другие обстоятельства, указывающие на платежеспособность заемщика, устойчивость его материального положения. Кроме платежеспособности заемщика следует оценить и свои возможности, насколько тяжело будет для вас гасить кредит, в случае если лицо за которого вы поручитесь не возвратит долг по кредитному договору. Только с учетом всех изложенных обстоятельств следует принимать решение о поручительстве.