Процентная ставка по кредиту

Банк повысил процентную ставку по кредиту

Падение платежеспособности заемщиков, рост объема просроченной задолженности вынуждают кредитные организации рассматривать вопрос об изменении условий уже выданных кредитов в сторону повышения процентной ставки. Такое повышение процентной ставки всегда оказывается достаточно неожиданным и чувствительным для заемщиков, которые вынуждены либо соглашаться с ним и нести финансовые потери, либо оспаривать его.

Процентную ставку можно повысить только путем заключения соответствующего соглашения
Общие положения ГК РФ в обновленной редакции не допускают одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310). Однако, уже следующий пункт ст. 310 ГК предусматривает возможность отступления от общего правила: одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Таким образом, возникает вопрос о том, кто является заемщиком в кредитных правоотношениях: физическое лицо или субъект предпринимательской деятельности.

Права физического лица в общем порядке защищаются оговоркой в п. 2 ст. 310 ГК РФ о том, что право на одностороннее изменение условий договора может быть предоставлено лишь стороне, не осуществляющей предпринимательскую деятельность.

Статья 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком – гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям (за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом).

Единственной возможностью для кредитной организации повысить процентную ставку по договору является заключение соответствующего соглашения, которое изменит правоотношения сторон. При этом одностороннее уведомление, направленное заемщику, не может являться надлежащим соглашением сторон, если оно не будет акцептовано адресатом в виде заключения дополнительного соглашения.

Но, если стороны изначально закрепили условие о праве банка в одностороннем порядке повысить процентную ставку при наступлении какого-либо события (смена заемщиком работы или увольнение), то действия банка по увеличению процентной ставки будут считаться правомерными в случае наступления соответствующего события. Заемщик, действуя по своей воле и согласовав такие условия с банком, выражает свое согласие на изменение банком процентной ставки, а потому не вправе впоследствии его оспаривать. При этом размер повышения ставки должен быть определен в соглашении сторон. Судебная практика поддерживает данную точку зрения на различных уровнях, включая верховные суды субъектов РФ.

Изменение экономической ситуации в стране может стать достаточным условием для повышения процентной ставки
В отношениях между субъектами предпринимательской деятельности законодатель допускает большую степень диспозитивного регулирования, что связано с принятием такими субъектами на себя определенных рисков, сопутствующих предпринимательской деятельности.

При реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать исходя из принципов разумности и добросовестности (п. 3 информационного письма от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре»)

Таким образом, для правомерного увеличения кредитной организацией в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору одновременно должны удовлетворяться два условия: право на такое увеличение процентной ставки установлено договором, действия банка являются разумными и добросовестными.

Безусловно, в рыночных отношениях категории разумности и добросовестности могут отличаться в понимании каждого отдельно взятого субъекта. Вместе с тем, поскольку законодателем не установлено каких-либо арифметических критериев разумного и добросовестного увеличения процентной ставки, такие критерии подлежат определению исключительно практическим путем.

Судебная практика, как правило, исходит из того, что выраженная сторонами воля в договоре на предоставление такого права банку действительна и не подлежит оспариванию как недобросовестное поведение кредитной организации. При этом следует отметить, что даже такое событие, как ухудшение экономической ситуации в РФ, которое не обладает конкретными показателями, может являться достаточным для одностороннего правомерного увеличения банком процентной ставки. В частности, речь может идти об изменении общих экономических условий в стране и (или) принятии законодательных актов, изменяющих валютно-денежную систему РФ, либо изменении экономической конъюнктуры на рынке банковских услуг в регионе, а также изменении ставки рефинансирования (учетной ставки) Банка России. Подобная ситуация являлась предметом рассмотрения в судебной практике, и суд занял сторону кредитной организации. В этом же судебном акте суд кассационной инстанции фактически постарался придать общим категориям добросовестного и разумного поведения арифметические значения: процентная ставка по договору не превысила среднего размера банковской ставки кредитования на банковском рынке.

Еще одним доводом об изменении экономических условий в России и, соответственно, аргументом в пользу добросовестности и разумности действий банка на практике стал обзор денежного рынка за определенный период времени (он был подготовлен Департаментом финансовой стабильности Банка России и свидетельствовал об ухудшении ситуации на финансовом рынке Российской Федерации). В нем, в частности, говорится, что снижение курса рубля по отношению к мировым валютам и повышение Банком России ключевой ставки в декабре 2014 года оказали значительное влияние на рублевую стоимость рыночных активов и, как следствие, на объем доступного рыночного обеспечения.

Подавляющее большинство судебных актов при наличии условий, которые были указаны выше, принято в пользу кредитных организаций.

Даже если повышение процентов закреплено в договоре, заемщик может его оспорить как нарушающее баланс интересов сторон
Следует отдельно рассмотреть основания для предъявления заемщиком иска об оспаривании одностороннего увеличения банком процентной ставки по кредитному договору.

Существующая положительная практика для заемщиков складывается при наличии следующих условий.

Заемщик оспаривает сам факт наличия в кредитном договоре условия о праве кредитной организации на одностороннее изменение процентной ставки на основании положений ГК РФ о недействительности сделок и просит применить последствия недействительности ничтожной сделки. Подобное условие квалифицируется заемщиком как ничтожное на основании положений ст. 168 ГК РФ в ее прежней редакции.

Следует обратить внимание на постановление Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 06.03.2012 по делу № А71-10080/201, которым были отменены акты судов нижестоящих инстанций, признавшие подобные исковые требования неправомерными. Президиум ВАС указал, что размер платы за кредит является существенным условием договора, а потому к нему должно быть особое внимание судов при рассмотрении дела.
При введении «карательных» тарифов банк должен доказать изменение уровня инфляции.

Второй возможный аргумент заемщика при оспаривании условия кредитного договора о повышении процентной ставки — его кабальность, явно карательный характер. При этом суды исследуют фактические обстоятельства дела в совокупности, включая доводы банка и доказательства реального изменения экономической ситуации в России, инфляционных процессов.

Таким образом, подавляющее большинство судебных актов в настоящее время поддерживает позицию кредитных организаций о правомерности одностороннего увеличения процентной ставки по кредиту, если такое право изначально было предусмотрено сторонами в договоре и если наступили указанные в договоре условия для такого увеличения.

Для успешного оспаривания одностороннего повышения процентной ставки по кредиту заемщику необходимо доказывать явный карательный характер такого повышения (сравнение повышенного размера ставки со средним размером банковской ставки на рынке) либо отсутствие согласования сторонами такого повышения. Не лишен заемщик права также ссылаться на невозможность выявления своей воли на стадии заключения договора, поскольку в противном случае договор не был бы заключен.

Безусловно, такие доводы могут носить спекулятивный характер, но, как следует из приведенных актов судебной практики, в основе доводов могут лежать и реальные фактические обстоятельства дела, которые будут учтены судом.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *