Кредитный договор- неправомерные условия

кредитный договор-неправомерные условия

Кредитный договор- неправомерные условия

  Кредитный договор, как правило, составляется сотрудниками банка. Зачастую составленный банком кредитный договор содержит неправомерные условия, возлагающие на  заемщика-гражданина  обязанности, нарушающие законные права потребителя. Поскольку кредитный договор разработанный банком является договором присоединения. Рассмотрим наиболее часто встречающиеся неправомерные условия.

Самые распространенные неправомерные условия кредитного договора 

Анализ судебной практики позволяет выделить следующие неправомерные условия кредитного договора:

1.  возложение на заемщика обязанности по уплате комиссии за обслуживание ссудного счета единовременным платежом или периодическими платежами;

2. возложение на заемщика уплаты неустойки, размер которой не определен ни в кредитном договоре, ни в отдельном соглашении к нему, а определяемом  тарифами банка;

 3. закрепление в кредитном договоре правила о том, что штраф за нарушение обязательств по кредитному договору уплачивается ранее денежных обязательств  по договору в нарушении требований ст.319 ГК РФ;

  4. возложение на заемщика  обязанность заключить договор страхования;

  5.включение в договор права на уступку требования по кредитному договору любым третьим лицам, даже не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности.

Условие об уплате комиссии за обслуживание счета в кредитном договоре

 Неправомерность этого условия вытекает из ст.5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности», информационным письмом Банка России №4 от 29.08.2003 года, подтверждается судебной практикой, например, Определением ВС РФ по делу № 53-В10-15 от 17.05.2011 года

Условие кредитного договора о выплате неустойки и штрафных санкций

Неправомерность условий о взыскании неустойки выражается в следующем. В соответствии со ст. 330, 331 ГК РФ  неустойка ( штраф, пеня) соглашение о неустойке должно быть совершено только в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке. Отсутствие в кредитном договоре размера неустойки означает несоблюдение письменной формы соглашения о неустойке. В таких случаях заемщик не обязан уплачивать неустойку (штраф).

Исходя из имеющейся судебной практики,  начисление процентов на проценты признается неправомерным, поскольку  установление сложных процентов существенно ущемляет права потребителей.  Разъяснения по этому вопросу имеются в письме Президиума ВАС № 146 от 13.09.2011 года. 

Очередность выплат санкций в кредитном договоре

Зачастую кредитный договор предусматривает, что при образовании задолженности по текущим платежам, штраф за просрочку исполнения денежного обязательства погашается раньше требований указанных в ст.319 ГК РФ. В большинстве кредитных договоров составляемых банками закреплено, что суммы, поступающие в счет погашения задолженности по кредитному договору, независимо от назначения платежа, которое указано в платежном документе, используются в следующей очередности:

— на возмещение судебных и иных расходов по взысканию задолженности;

— уплату неустойки;

— уплату просроченных процентов за пользование кредитом;

— уплату срочных процентов за пользование кредитом;

— погашение просроченной задолженности по кредиту;

— погашение срочной задолженности по кредиту.

Таким образом, в первую очередь гасятся в первую очередь штрафные санкции, и только после этого основной долг и проценты по кредиту. Так как противоречат положениям ст.319 ГК РФ. Такая правовая позиция высказана в Постановлении Пленума ВС РФ №13 от 08.10.1998 года.

 Условие о страховании в кредитном договоре

В большинстве случаев кредитный договор содержат пункт в котором закрепляется, обязанность заемщика заключить договор страхования ответственности. Такое условие кредитного договора не соответствует ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей», запрещающей обуславливать оказание услуг обязательным получением других услуг. Страхование является в данном случае правом, а не обязанностью заемщика.

Однако если по условиям кредитного договора сумма задолженности заемщика уменьшается на сумму страхового возмещения, получаемого банком от страховой компании, то такое условия кредитного договора является правомерным.

Право на уступку  требования по кредитному договору

В настоящее время широкое распространение получило закрепление в кредитном договоре условия в соответствии, с которым  банк может уступить свои права по кредитному договору любому другому лицу, даже не имеющему лицензии на  занятие банковской деятельностью. Такое условие кредитного договора суды в последнее время признают недействительным.

Так  в  п.51 Постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012 года в п. 51 Постановления от 28.06.2012 N 17 судам разъяснено, что Закон « О защите прав потребителей» не предусматривает права банка передавать право требования по кредитному договору с потребителем другим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Но есть и другая позиция по этому вопросу. С одной стороны, действующее законодательство предусматривает свободу договора, что позволяет включать в кредитный договор в том числе и такое условие, ведь заемщик, подписывая договор, дает согласие на исполнение условий, предусмотренных в нем. Так в п.16 информационного письма Президиума ВАС №146 указано, что банки могут уступать свое право требования по кредитному договору, заключенному с гражданином и лицам не имеющим соответствующей лицензии.,

В любом случае  такое условие кредитного договора, является оспоримым и позволяет применять к ним не только общие положения о последствиях недействительности сделки, но и положения о недействительности сделки, совершенной под влиянием заблуждения. Но все же следует помнить, что до настоящего времени нет безусловных оснований для признания такого положения договора неправомерным.

Взыскание морального вреда при признании условий  кредитного договора недействительными. 

Из вышеизложенного следует, что заемщик-гражданин вправе требовать по суду признания указанных условий договора недействительными, просить обязать банк произвести перерасчет ссудного счета, зачета уплаченной суммы комиссии в счет уплаты основного долга и процентов по нему, произвести перерасчет задолженности в соответствии с положениями ст.319 ГК РФ. Кроме того, заемщик вправе требовать взыскания компенсации морального вреда, ссылаясь на ФЗ РФ « О защите прав потребителей».

Размер компенсации морального вреда  не зависит от размера  имущественного вреда и определяется в каждом случае судом. Но учитывая сложившуюся судебную практику на существенную сумму рассчитывать не приходится.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *